警惕网络贷款进校园引发的问题

时间: 2016-05-27 09:48 来源: 艺术系学工办 作者: 艺术系学工办 点击: 
  
随着我国向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品越来越普遍,信用市场在逐步建立和完善中,但网络贷款平台的火爆引发的种种问题已日益凸显。近日,河南大学生郑某因无力偿还巨额贷款,最终跳楼自杀引发社会极大反响,而导致郑某轻生的就是目前井喷的网络贷款。
网络贷款是指一切认证、记账、清算、交割等流程均通过网络完成的贷款方式,借贷双方足不出户即可实现借贷目的,而且一般额度较低,无抵押,纯属信用借贷。有如下特点:
(一)申请便利,手续简单。由于网络贷款平台借助互联网、APP等网络媒介,依托强大的互联网云端技术,只需在网络上填写相关申请表格,无须当面签单或填写书面纸质材料,就可完成申请。之后网络贷款平台会对客户资料进行综合分析,由后台系统针对个人征信情况调查摸底,经电脑自动完成审核流程。
(二)放款迅速,无需担保。因网络贷款平台依托互联网和电脑技术,比传统的人工审核和放款更加便捷迅速,一般几小时之内就能审核完毕,且无需再提交其他担保,网络贷款平台的后台数据会根据申请人填写的申请记录自动比对核实个人征信及房产登记、车辆登记等情况,省去人工审核、担保材料鉴定等繁杂手续。
 (三)高利率、高服务费、高违约金。目前,人人分期、支付宝的花呗、微粒贷以及各类P2P网络贷款平台都能给大学生放贷,利率都普遍很高。以微粒贷为例,日利率为0.05%,年化利率为18.25%,相当于银行信用卡的年化利率,与最高法规定的民间借贷上限利率24%相比,已相差不多。除此之外,网络贷款平台还会收取贷款金额8%--20%的服务费,此外,有些贷款平台将贷款打到帐户里的钱并非申请贷款的全额,而是提前扣除利息、服务费、平台预留费等全部费用后的金额。 网络贷款一旦逾期偿还欠款,就需要支付一定的违约金,且都是以天计算,比如“名校贷”按天收取逾期未还金额的0.5%,“趣分期”则按天收取贷款金额的1%。
2009年7月,银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡;向已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,必须落实第二还款来源,所以大部分银行停止向大学生发放信用卡,但同时又形成一定的消费性资金缺口。因为现在的大学生对新鲜事务有很强的接受能力,消费需求旺盛,虽然没有固定收入来源,但通过父母供给和兼职等方式掌握一定经济自主权,同时对网络、电子产品等新型事务接受度很高,因此网络贷款平台就瞄准这部分市场。据网贷点评网不完全统计,2015年全国在校大学生约为3000万左右,其中,超过8成大学生有资金短缺情况,潜在市场规模达千亿元。
网络贷款平台进入大学生市场容易引发如下问题:
(一)不文明的催款手段容易影响大学生正常学习和心理健康。若大学生出现违约或者逾期还款的情况,正常情况下,贷款平台会以短信、电话的方式通知该学生及时还款,或者联系家长督促还款,但是有的放贷公司会将此项工作外包给专门的催款机构,那么就无法控制催款手段:上门骚扰、恐吓、校园暴力、非法拘禁等极端手段,严重影响大学生正常生活学习和心理健康,甚至导致极端事件发生。
(二)用户信息安全问题。在本文开篇案例中,郑某在没有经过同学同意的情况下,利用28名同学的身份信息在网络贷款平台申请贷款,先后在14家网络平台贷款60多万元,因此欠下巨债。这样的事件发生说明各类网络贷款平台在争抢用户市场的过程中,为了业绩而放宽申请条件,甚至对可能出现的“冒名顶替”情况也大开绿灯,从而导致受害者在不知情的情况下被“欠款”,用户的信息安全存在极大隐患。
      (三)贷款环节存在“高利贷”嫌疑。虽然网络贷款平台的年利率都低于最高法规定的民间借贷上限利率24%,但是已经相差无几,再加上各种服务费、平台预留费、违约金等各种费用,实际“利息”已经远远超过了民间借贷上限利率24%,大学生没有固定收入,还款能力较差,如此高额利息引发的大量坏债有可能导致风控较差的网络平台资金链断裂,网络贷款平台的资金又多是从社会募集而来,极有可能演变成非法集资或非法吸收公众存款等经济犯罪案件。


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